Rachat de crédit : pour ou contre ?

Beaucoup de ménages font appel au rachat de crédit pour soit renégocier les conditions de remboursement avec un taux plus intéressant, soit pour réduire la mensualité afin de s’en sortir financièrement. J’ai décidé de vous proposer une analyse complète de cette opération de banque.

Deux termes pour deux opérations

Les gens utilisent deux termes, celui du rachat de crédit et celui de regroupement de crédits. Ce sont deux opérations totalement différentes alors que dans l’esprit des emprunteurs, c’est une seule et même chose. Je me suis attardé sur le site du gouvernement qui parle justement de ces deux opérations. Le gouvernement précise bien qu’un rachat de crédit ne concerne que le prêt immobilier et permet de revoir les conditions de remboursement avec un organisme financier, c’est-à-dire de signer un contrat avec un taux plus faible et/ou une durée plus courte, l’objectif est clairement de réduire le coût du crédit.

Le regroupement de crédits n’a pas la même finalité, l’opération propose à un emprunteur de rassembler ses crédits en un seul, ce qui implique d’allonger la durée pour réduire le montant de la mensualité, il y a donc un possible surcoût, je vais être clair, l’emprunteur va devoir payer plus au final.

Faut-il être pour ou contre ?

Je me suis pas mal renseigné sur les forums et j’ai questionné plusieurs amis afin de me forger une opinion et le rachat de crédit, c’est mal. Enfin c’est ce que tout le monde me dit mais on estime à plusieurs millions d’euros le marché du rachat et du regroupement de crédits, il y a donc une incohérence. En discutant avec plusieurs grosses structures financières, les professionnels ont avoué que « l’image du rachat de prêts avait changé en bien ces dernières années » mais que les ménages « ont encore du mal avec cette opération », bien longtemps assimilée à une « arnaque ». Il faut dire que des mauvaises pratiques, il y en a pas mal sur le marché (SPAM, arnaque dans les forums, fausses offres, non-respect de la législation, etc…).

Cela dit, j’aurai tendance à dire qu’il faut être pour car si on prend l’exemple d’un couple avec enfants qui se sépare et que chacun doit supporter les charges de crédits, la situation se dégrade très vite et le regroupement de prêts est une solution pour se rétablir rapidement, plutôt que de terminer en surendettement.Pour le rachat de crédit, je dis oui également car on peut faire des économies en revanche je place un gros « MAIS » sur les deux opérations car les abus des organismes financiers sont monnaie courante sur le marché.

Les pièges à éviter

Gagner jusqu’à 20 000 euros sur le remboursement de son prêt immobilier en laisse rêveur plus d’un avec le rachat de crédit mais il faut garder en tête que la banque va chercher à monétiser cette transaction en vendant un service additionnel, ça peut être le compte bancaire, un livret d’épargne, une assurance vie ou bien souvent l’assurance du nouveau prêt. Soyez vigilant.

Même remarque pour le regroupement de crédits, les organismes financiers ont tendance à proposer un montant supplémentaire (qui est facultatif) qui permet de financer un projet, c’est surtout un moyen de gonfler la note finale et donc la rémunération de l’organisme, là encore, je conseille aux ménages de rester vigilant.

Au final, le rachat et le regroupement de prêts répondent à un besoin des ménages donc leur existence est clairement justifiée, cependant, j’invite chaque emprunteur à un maximum de vigilance, il faut demander des explications claires pour éviter les pièges, qui existent, comme partout.